Traspasar hipoteca a otra persona

Cómo transferir un préstamo hipotecario a otra persona

Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en banca. Cubre los aspectos básicos de la banca, la cuenta corriente, el ahorro, los préstamos y las hipotecas. Tiene un MBA por la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante casi dos décadas.
Cuando se vende una casa o se muda, puede tener sentido intentar transferir la hipoteca al nuevo propietario. En lugar de solicitar un nuevo préstamo, pagar los costes de cierre y volver a empezar con unos intereses más altos, el nuevo propietario podría hacerse cargo de los pagos actuales.
Los préstamos que se pueden transferir existen. Se llaman «préstamos asumibles». Sin embargo, no se ofrecen muchos. Averigüe más sobre la transferencia de un préstamo y qué puede hacer si necesita transferir uno, pero no es asumible.
Si un préstamo es «asumible», está de suerte: eso significa que puede transferir la hipoteca a otra persona. No hay nada escrito en el contrato de préstamo que le impida realizar la transferencia.  Sin embargo, incluso las hipotecas asumibles pueden ser difíciles de transferir.

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Los cambios en las circunstancias de la vida pueden significar a veces que su plan de hipoteca actual ya no representa su estado de relación, o podría estar buscando trasladar la propiedad de su casa a sus hijos como parte de la planificación del patrimonio a largo plazo. En cualquier caso, una transferencia de toda o parte de su hipoteca puede ser la herramienta perfecta, pero ¿cómo puede hacerse?
Su hipoteca está fuertemente ligada a las escrituras de la casa, y si hace un cambio en quién es responsable de una, entonces hace el mismo cambio con la otra. Por lo tanto, si tiene una hipoteca conjunta con su cónyuge y desea asumirla en su totalidad usted mismo, no sólo será responsable de la hipoteca en su totalidad (y dejará de ser una hipoteca conjunta), sino que además será el único propietario del 100% de la vivienda.
El traspaso del patrimonio puede hacerse con una hipoteca ya existente, en la que los nuevos propietarios asumen la responsabilidad total y los antiguos propietarios pueden quedar liberados de su deuda y obligación, o puede hacerse como una rehipoteca, pagando la antigua hipoteca y sustituyéndola por un acuerdo más adecuado.

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La búsqueda de una casa es una búsqueda de un tesoro, y los compradores deben sopesar un número aparentemente infinito de factores para encontrar el tesoro adecuado. Uno de esos factores puede ser una hipoteca asumible, que algunos vendedores utilizan para atraer a los compradores con una oferta hipotecaria mejor que la que podrían conseguir de otra manera.
Una hipoteca asumible permite al comprador hacerse cargo de la hipoteca del vendedor. Una vez realizada la asunción, usted se hace cargo de los pagos mensuales y la persona de la que asume el préstamo queda liberada de toda responsabilidad.
Si asumes la hipoteca de alguien, estás aceptando asumir su deuda. Las hipotecas asumibles son más comunes cuando las condiciones disponibles actualmente para un comprador son menos atractivas que las ofrecidas anteriormente al vendedor. Las hipotecas asumibles también son un factor en los casos de divorcio cuando el cónyuge que se queda con la casa está en el título, pero no inicialmente en el préstamo, por ejemplo.
La asunción de la hipoteca no es tan sencilla como aceptar la hipoteca del vendedor, porque el prestamista tiene que aprobar al nuevo comprador antes de aprobar la asunción. El prestamista tendrá que revisar la puntuación de crédito del comprador, su historial crediticio, sus ingresos y la relación entre la deuda y el préstamo. Además, los vendedores deben estar al día en los pagos de la hipoteca.

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La transferencia de la hipoteca es una transacción en la que el prestatario o el prestamista cede una hipoteca existente (un préstamo para comprar una propiedad -generalmente residencial- utilizando la propiedad como garantía) del titular actual a otra persona o entidad. Los propietarios de viviendas que no pueden estar al corriente de sus pagos hipotecarios pueden solicitar una transferencia para no caer en el impago y la ejecución hipotecaria.
Un comprador puede querer asumir una hipoteca más antigua porque dicha transferencia podría permitirle aprovechar los tipos de interés anteriores, que pueden haber sido más bajos que los actuales del mercado. Una transferencia de la hipoteca, si se lleva a cabo con éxito sin impugnaciones ni estipulaciones, no cambiaría las condiciones ni la duración del préstamo, dejando sólo el saldo pendiente de pago. Mediante la transferencia de la hipoteca, el comprador también podría evitar tener que pagar los costes de cierre asociados a la compra de una vivienda con una nueva hipoteca.